Dlaczego warto wiedzieć jak bank liczy oprocentowanie kredytu?

Wybierając najlepszą ofertę nie patrz tylko na ratę oraz końcowe oprocentowanie kredytu! Sprawdź dokładnie na jakiej stopie referencyjnej jest oparte! Porównaj dokładnie marże kredytów, a nie tylko końcowe oprocentowanie. Podpowiadam dlaczego jest to takie ważne.

Co to jest WIBOR, LIBOR

Na początku postaram się wyjaśnić czym jest słynny WIBOR czyli LIBOR, o których usłyszysz nieraz podczas wnioskowania o kredyt. WIBOR/LIBOR to w uproszczeniu stawka oprocentowania kredytów, udzielanych przez banki między sobą w danej walucie. Jeśli więc WIBOR wynosi 5% oznacza to, że bank A pożyczy bankowi B np. 1 mln zł właśnie na taki procent. Dodatkowo warto wiedzieć, że stawki WIBOR czy LIBOR są ustalane na okresy: 1,3,6 i 12 miesięcy. WIBOR 3 m równy 5% oznacza, że tyle kosztuje pożyczenie pieniędzy jednemu bankowi przez drugi na okres 3 miesięcy.

Bank pożyczając Ci pieniądze w kredycie mieszkaniowym ustala oprocentowanie tegoż kredytu jako sumę marży kredytowej (czyli swojego zarobku) i stawki WIBOR/LIBOR, czyli kosztu po jakim pożyczy pieniądze od drugiego banku właśnie na Twój kredyt.

Stawki WIBOR/LIBOR są wykorzystywane do ustalania oprocentowania kredytów o zmiennej stopie procentowej.

Oprocentowanie niższe a kredyt droższy?

Dlaczego warto wiedzieć co to jest WIBOR czy LIBOR i być świadomym tego, że są różne okresy obowiązywania tych stawek? Bo jeśli tego nie będziesz wiedział to może się okazać, że źle wybierzesz kredyt mieszkaniowy!

Jeśli patrzysz, porównując kredyty hipoteczne tylko na końcowe oprocentowanie, to może okazać się, że ten z niższym oprocentowaniem (w momencie podpisywania umowy kredytowej) ostatecznie będzie rozwiązaniem droższym.

Jak to możliwe?

Pokażę to na przykładzie. Mamy dwa kredyty:

- z marża 2,5 proc. w PLN, oprocentowanie oparte o WIBOR 6m, który obecnie wynosi 4,2% (6 stycznia 2010r.). Nominalne, całkowite oprocentowanie kredytu wynosi więc 6,88%

- z marża 2,6 proc. w PLN, oprocentowanie oparte o WIBOR 3m, który obecnie wynosi 4,25% (6 stycznia 2010r.). Nominalne, całkowite oprocentowanie kredytu wynosi więc 6,85%

Gdybyś więc porównał tylko oprocentowanie nominalne, bez przyglądania się marży banku i stawce rynkowej, na której jest ono oparte to kredyt a) byłby kredytem droższym. A tak w cale nie jest! Jego marża jest niższa o 0,1 p.p. niż w kredycie b). Na przestrzeni 30 lat oraz kwot jakie wchodzą w grę w przypadku kredytów mieszkaniowych taka różnica jest bardzo duża!

Takie różnice biorą się z różnych poziomów stawki WIBOR na 6 i 3 miesiące.

Możesz zapytać: czy zawsze stawka WIBOR czy LIBOR 6m jest wyższa niż stawka 3 miesięczna? Odpowiedź brzmi: NIE. Sytuacja może być zgoła inna, jeśli rynek oczekuje spadku stóp procentowych w najbliższej przyszłości. Wtedy WIBOR 6m może być niższy niż WIBOR 3m.

Dlatego na naszej porównywarce Comperia.pl do porównania kredytów mieszkaniowych stosujemy tę samą stawkę oprocentowania rynkowego WIBOR czy LIBOR (my wybraliśmy stawki 3 miesięczne) dla każdego banku. W ten sposób porównujemy po prostu marże kredytów, a nie ich końcowe oprocentowanie.

Oczywiście sprawdzając, który kredyt mieszkaniowy jest tańszy weź również pod uwagę inne koszty takie, jak prowizja, koszty ubezpieczeń, spread. W ten sposób porównasz sobie